Immobilier : avec la baisse des taux, faut-il renégocier son crédit ?

Après deux années de hausse pour emprunter et acheter un bien immobilier, les taux d'intérêt comment à descendre durablement depuis un an, autour de 3,55% pour un emprunt sur 20 ans. Est-ce le bon moment pour revoir à la baisse les conditions de votre prêt ? Les conseils de Fanny Guinochet. 

franceinfo : Faut-il aller voir dès maintenant son banquier ou son courtier pour tenter de revoir le taux et gagner de l’argent ? 

Fanny Guinochet : C’est tentant, avec des prêts sur 20 ans, qui sont en moyenne,à 3,55 %, alors qu’en fin d’année 2023, on était plutôt autour de 4,3.

Grosso modo, on considère que renégocier son crédit ne vaut le coup que si vous avez un écart de 0,7 à 1 point entre les taux actuels, et celui que vous avez précédemment obtenu pour votre prêt. Car sinon, comme il y a des  frais, de rachat de crédit, de dossiers, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) et les frais de garantie du nouveau prêt, donc ce n’est pas forcément intéressant.

Par ailleurs, on considère qu’il faut être dans la première moitié du remboursement de crédit, car c'est dans cette moitié que vous payez le plus d'intérêts, au détriment de l'amortissement du capital, pour que ce soit intéressant. Donc pour des emprunts contractés en 2023 ou début 2024 c’est le cas, ca se tente. 

Est-ce que tout le monde peut renégocier ? 

En fait cela dépend des conditions de votre prêt. Et il y a deux options : soit vous restez dans la même banque, soit vous vous faites racheter votre prêt par un autre établissement.

En ce moment, les banques cherchent à attirer des clients et sont plutôt ouvertes, mais attention, ca dépend beaucoup de votre profil : les banques n’acceptent les renégociations ou les rachats de crédits, que pour des emprunteurs qui présentent de solides garanties. Donc à vous de présenter votre meilleur profil. 

Comment procéder ? 

Le mieux est d’abord de demander un geste commercial auprès de la banque qui vous a accordé votre emprunt initial, notamment sur les frais de dossier qui sont toujours négociables. Mais pour convaincre le banquier, il faut des arguments : par exemple promettre de rapatrier de l’épargne dans sa banque.

Souvent, le  rachat de crédit permet d’ailleurs d’avoir de meilleures conditions de taux qu'avec la simple renégociation. Mais l’opération est aussi souvent plus coûteuse. Car outre les frais de dossiers, vous devrez régler des indemnités de rachat anticipé. Sans oublier parfois des frais d’hypothèque que vous pouvez avoir sur le bien financé à crédit. 

Donc avant de se lancer, il faut vraiment regarder tous les frais, et voir si ca ne vaut pas la peine d’attendre un peu. Les professionnels parient sur des taux à 3% l’an prochain.