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Bien choisir son contrat de "frais d'obsèques"

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Loïc et Corinne ont reçu des offres de compagnies d'assurance pour souscrire un contrat dit de "frais d'obsèques". Comme ils ne veulent pas que leurs enfants règlent leurs futurs frais d'enterrement, ils souhaitent souscrire un contrat de ce type. Mais ils ne savent pas ce qu'il faut prendre en compte pour bien choisir.
Article rédigé par
Radio France
Publié Mis à jour
Temps de lecture : 3 min.
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Le coût des obsèques varie entre 1.600 et 3.200 euros voire 4.000 euros. Tout
dépend des prestations demandées. Loïc et Corinne doivent d'abord vérifier
s'ils n'ont pas souscrit auparavant une assurance décès, car on ne meurt qu'une
fois, et l'assurance décès peut très bien couvrir le coût des funérailles.

Deux grandes catégories de contrats

La première relève de la prévoyance . En contre-partie du
versement d'une prime (unique,
périodique, allant de 5 à 25 années ou viagère), le souscripteur choisit un
montant de capital qui sera versé soit à
une personne physique chargée d'appliquer ses dernières volontés, soit à une
personne morale, généralement une entreprise de pompes funèbres. Il existe une
"variante" dans cette famille : un contrat qui fournit un
capital dédié aux funérailles et des prestations de services standards ou
choisies par le souscripteur.

La seconde concerne les contrats obsèques
dit "d'épargne ". Cette
épargne va produire des intérêts capitalisés. Il s'agit d'assurance vie. Au
décès du souscripteur, l'entreprise de pompes funèbres disposera du capital à
hauteur de la facture et le reliquat sera versé par la compagnie d'assurance
aux bénéficiaires désignés (conjoint ou proches).

Les contrats obsèques sont assortis de ce que l'on nomme une
valeur de rachat. Autrement dit, le souscripteur peut mettre fin à son contrat
et récupérer une partie des cotisations versées.

Attention : certains contrats prévoient des
pénalités  financières qui rendent toute
sortie dissuasive. Par exemple, une pénalité de 5% pour un rachat au cours des
10 premières années.

Les engagements de la compagnie d'assurance et du
prestataire de service

Il y a l'engagement pris par la compagnie d'assurance de
verser le capital ou de prendre en charge le coût des funérailles. Mais l'autre
engagement, très différent selon les prestataires, concerne les services rendus, autrement dit l'assistance. La plupart du temps, le
rapatriement du corps est prévu ainsi qu'une assistance 24h/24 pour répondre à
la famille dans les domaines
administratifs, pour les formalités à accomplir etc....Mais certaines formules
proposent du "sur mesure" (voyage d'un
proche, rapatriement des accompagnants, garde des enfants et des ascendants,
garde des animaux, aide ménagère, assistance psychologique, avance de frais et
protection juridique.

Les éléments à prendre en considération

Les contrats obsèques sont toujours assortis d'une limite
d'âge de souscription, en moyenne 77 ans pour une prime unique. C'est donc une
moyenne. Aucun contrat ne permet de souscription après 85 ans. Les délais de carence sont en moyenne moins élevés dans les
formules à prime unique (13 mois) que dans les versements viagers et
périodiques (15 mois). Les frais sur versements sont en moyenne de 5,40% avec des
frais de gestion annuels de l'ordre de 1%. Les rachats et les avances sont différents selon les
contrats. Avec des restrictions en cas de rachat (récupération d'une partie des
primes en cas d'abandon du contrat).

L'assistance  figure
dans l'immense majorité des contrats

Les prestations doivent être examinées à la loupe car elles
restent très différentes d'un contrat à l'autre. Certains disposent d'une
palette importante (par exemple jusqu'à la garde d'une personne dépendante, le
plus souvent le conjoint) et de prestations "sur mesure" (assistance psychologique par exemple). Il ne faut pas se focaliser sur la prime (entre 20 et 30 euros pour une prime viagère et une souscription à
60 ans et entre 2.800 et 4.000 euros pour une prime unique) mais
regarder aussi et surtout le volet assistance, prestations et  respect des dernières volontés.

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