Le coût des obsèques varie entre 1.600 et 3.200 euros voire 4.000 euros. Toutdépend des prestations demandées. Loïc et Corinne doivent d'abord vérifiers'ils n'ont pas souscrit auparavant une assurance décès, car on ne meurt qu'unefois, et l'assurance décès peut très bien couvrir le coût des funérailles.Deux grandes catégories de contratsLa première relève de la prévoyance . En contre-partie duversement d'une prime (unique,périodique, allant de 5 à 25 années ou viagère), le souscripteur choisit unmontant de capital qui sera versé soit àune personne physique chargée d'appliquer ses dernières volontés, soit à unepersonne morale, généralement une entreprise de pompes funèbres. Il existe une"variante" dans cette famille : un contrat qui fournit uncapital dédié aux funérailles et des prestations de services standards ouchoisies par le souscripteur.La seconde concerne les contrats obsèquesdit "d'épargne ". Cetteépargne va produire des intérêts capitalisés. Il s'agit d'assurance vie. Audécès du souscripteur, l'entreprise de pompes funèbres disposera du capital àhauteur de la facture et le reliquat sera versé par la compagnie d'assuranceaux bénéficiaires désignés (conjoint ou proches).Les contrats obsèques sont assortis de ce que l'on nomme unevaleur de rachat. Autrement dit, le souscripteur peut mettre fin à son contratet récupérer une partie des cotisations versées.Attention : certains contrats prévoient despénalités financières qui rendent toutesortie dissuasive. Par exemple, une pénalité de 5% pour un rachat au cours des10 premières années.Les engagements de la compagnie d'assurance et duprestataire de serviceIl y a l'engagement pris par la compagnie d'assurance deverser le capital ou de prendre en charge le coût des funérailles. Mais l'autreengagement, très différent selon les prestataires, concerne les services rendus, autrement dit l'assistance. La plupart du temps, lerapatriement du corps est prévu ainsi qu'une assistance 24h/24 pour répondre àla famille dans les domainesadministratifs, pour les formalités à accomplir etc....Mais certaines formulesproposent du "sur mesure" (voyage d'unproche, rapatriement des accompagnants, garde des enfants et des ascendants,garde des animaux, aide ménagère, assistance psychologique, avance de frais etprotection juridique.Les éléments à prendre en considérationLes contrats obsèques sont toujours assortis d'une limited'âge de souscription, en moyenne 77 ans pour une prime unique. C'est donc unemoyenne. Aucun contrat ne permet de souscription après 85 ans. Les délais de carence sont en moyenne moins élevés dans lesformules à prime unique (13 mois) que dans les versements viagers etpériodiques (15 mois). Les frais sur versements sont en moyenne de 5,40% avec desfrais de gestion annuels de l'ordre de 1%. Les rachats et les avances sont différents selon lescontrats. Avec des restrictions en cas de rachat (récupération d'une partie desprimes en cas d'abandon du contrat).L'assistance figuredans l'immense majorité des contratsLes prestations doivent être examinées à la loupe car ellesrestent très différentes d'un contrat à l'autre. Certains disposent d'unepalette importante (par exemple jusqu'à la garde d'une personne dépendante, leplus souvent le conjoint) et de prestations "sur mesure" (assistance psychologique par exemple). Il ne faut pas se focaliser sur la prime (entre 20 et 30 euros pour une prime viagère et une souscription à60 ans et entre 2.800 et 4.000 euros pour une prime unique) maisregarder aussi et surtout le volet assistance, prestations et respect des dernières volontés.
