Prêt hypothécaire rechargeable : prudence !

Lucien et Françoise veulent savoir si c’est possible
de mener ces deux opérations de front sans que cela augmente trop leur
mensualité de remboursement.

Ce type
d’opération  peut  être réalisé par l’intermédiaire de ce que
l’on appelle un prêt hypothécaire rechargeable. Une opération qui permet de financer, par exemple  l’acquisition d’une résidence secondaire alors
que l’on rembourse l’emprunt souscrit pour l’acquisition d’une résidence
principale.

**Quel est le

mécanisme ?**

Il faut comprendre ce qu’est
une hypothèque rechargeable.  Le
mécanisme est simple : au fur et à mesure que l'on rembourse les mensualités
d’un emprunt souscrit  pour financer sa
résidence principal, le remboursement ouvre droit à une nouvelle capacité
d’emprunt du même montant.

Par exemple, une fois 30.000
euros  remboursés sur un prêt,
l’emprunteur  dispose, grâce à
l’hypothèque rechargeable, à nouveau de 30.000 euros

Il peut donc utiliser cette
somme soit pour acheter un bien de consommation, soit réitérer une opération
immobilière et financer ainsi l’achat de sa résidence secondaire.

**Comment met-on en place

une hypothèque rechargeable ?**

Pour mettre en place une
hypothèque rechargeable il faut remplir plusieurs conditions.

Tout d’abord  et c’est la première condition, trouver une
banque qui accepte  la mise en place d’un
tel crédit. Ensuite, c’est la deuxième condition, rembourser un crédit
hypothécaire déjà en place. Enfin, troisième condition,  faire appel à un notaire pour la réalisation
d’un acte notarié qui sera publié au bureau des hypothèques.

**Et tout cela a un coût,

bien évidement ?**

Effectivement, l’opération
n’est  pas bon marché parce que la
recharge de l’hypothèque nécessite la signature d’une convention  dite de rechargement. Autrement dit, cette
opération n’est ni gratuite ni automatique.

Ensuite, il faut bien comprendre  que la recharge, c’est-à-dire le nouveau
crédit est déterminé par la valeur de l’hypothèque et non par la valeur du
bien. Donc, il est impossible d’emprunter avec cette recharge plus que le
montant de ses remboursements.

**Ce peut être une bonne

piste pour Lucien et Françoise ?**

Il faut avoir déjà pas mal
remboursé de capital pour obtenir un crédit d’un montant suffisant pour se
lancer dans une nouvelle opération immobilière. Cela devrait être le cas de
Lucien et Françoise. Si le montant du capital à nouveau disponible est
insuffisant, il n’y a que deux solutions. La première, c’est d’attendre encore
un peu pour disposer de plus de capital à réutiliser. La seconde, c’est
d’attendre d’avoir remboursé l’intégralité du premier emprunt sur la résidence
principale pour pouvoir emprunter plus que la valeur de leur résidence
principale. Et là on se retrouve dans un cas classique d’achat immobilier à
crédit.

En conclusion, prudence...

Car
l’hypothèque rechargeable peut être dangereuse, à la manière d’un crédit
revolving et conduire à une situation de surendettement.