L'épargne handicap

C'est un contrat d'assurance vie assorti d'avantages
particulier. La durée de l'épargne est d'au moins six ans. Les versements faits,
autrement dit les primes, donnent droit
à une réduction d'impôt de 25% des montants versés dans la limite  de 1.525 euros par année, plus 300 euros par enfant à
charge. Quant aux prélèvements sociaux, ils ne sont payés qu'à l'occasion d'un
retrait d'épargne et non chaque année comme cela se fait pour les contrats
d'assurance vie classique.

Kevin qui hésite entre le mariage et la
conclusion d'un Pacs. Quelles sont les avantages et les inconvénients de
l'un et de l'autre ?

Alors si c'est pour se séparer vite, avantage au pacs car la
formalité est à minima, comme une lettre de licenciement de votre employeur.
Ceux qui ont déjà divorcé savent que c'est beaucoup plus compliqué et
dommageable de divorcer que de se marier.

Pour le reste les deux statuts se ressemblent de plus en
plus. Même régime pour les droits de succession entre conjoint et compagnes et
compagnons, c'est-à-dire une exonération totale de droits. Un abattement
identique pour les droits de donations de 80.724 euros. Pour ceux qui
paient l'ISF, le régime est identique. En matière de couverture sociale, le
régime est là encore identique

Il y a pourtant une différence de taille, cela concerne la retraite et
plus particulièrement le droit sous certaines conditions à une pension de
réversion en cas de décès du conjoint. La compagne ou le compagnon n'y ont
généralement pas droit.

Passons maintenant aux fonds prudents de l'assurance vie.
On connaît les fonds en euros dont vous avez longuement parlé sur notre antenne
mais Jean-Marc dit qu'il en existe d'autres comme les fonds en euro diversifiés
par exemple. Il voudrait connaître les caractéristiques de ces fonds.

Jean Marc à raison. A coté des fonds en euros, il y a
plusieurs autres  fonds qui ont pour
ambition de faire mieux que les classiques fonds en euros en faisant prendre le
moins de risques possibles au souscripteur. Il y a les fonds en euro
diversifiés mais aussi les fonds à promesse, les fonds flexibles et les fonds
profilés dits "prudents".

L'assureur promet à terme un rendement largement supérieur
au fond en euros sur une période assez longue de 8 à 10 ans généralement. Si on
ne respecte pas ce laps de temps, le rendement en subira le contre coût.

Techniquement la prime versée sur un tel fonds va être
séparée en deux par l'assureur. Il y aura un bloc sécurisé qui sera investi en
obligations, donc comme dans un fonds en euros 
classique et un autre bloc qui lui sera investi en actions.

Le premier permet de garantir le capital à l'échéance avec
les remboursements des obligations. Le second permet de profiter des
opportunités des marchés actions et donc toujours sur une longue période de
doper les rendements qui se situent aujourd'hui à 1,5 à 2 % de plus que pour
les fonds en euros.

On ne trouve pas partout dans tous les contrats des fonds
diversifiés. Il faut vraiment aller les chercher. De mémoire ils
sont proposés par BNP Paribas et par AG2R la Mondiale. Mais  il existe d'autres.

Les fonds à promesse tout d'abord. Le souscripteur fait des
versements pour une période assez longue 
(de 6 à 8 ans) et on lui promet qu'à l'échéance il récupérera sa mise...

Mais mieux vaut se tourner vers les euros diversifiés que
vers les fonds à promesse qui n'engagent que ceux qui les écoutent.

Les frais de couvertures sont très importants et
ponctionnent très largement le résultat. Mieux vaut donc soit opter pour un
fonds en euros diversifiés soit pour un fonds en euros classique à hauteur par
exemple de 85% de ses versements  et
placer les 15% restant dans des supports actions.