Question d'argent, France info

Assurance vie, Livret A

Jean-Louis souhaite investir dans la pierre. Peut-il le faire au travers d'un contrat d'assurance vie ?

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La réponse est oui même si peu de contrats d'assurance le
propose. Bien sûr, il s'agira de " pierre papier " soit sous la forme
d'une SCPI, soit sous la forme d'une SCI. Dans les deux cas, il s'agit d'unités
de comptes comme il existe des unités de comptes pour investir en bourse mais
là, c'est dans la pierre. Il faut bien regarder la composition et la vocation
de la SCPI par exemple. Est-elle investie en loyers de bureaux ? Dans ce
cas, le souscripteur percevra tous les trois mois des revenus provenant des
loyers de bureaux.

Es-ce raisonnable de placer l'intégralité de son épargne

assurance vie dans la pierre ?

Non. C'est une bonne diversification à coté des fonds en
euros qui, s'ils sont sans risque, sont moins rémunérateurs qu'au cours des
années précédentes. Il faut toujours diversifier son patrimoine. L'immobilier a
le vent en poupe mais cela ne signifie pas qu'il en sera toujours ainsi. Il
n'existe pas de certitude en la matière.

Hélène voudrait savoir s'il faut mieux investir dans

l'assurance vie en euro ou dans un Livret A.

Il y a deux ans, la question n'aurait pas été pertinente car
les rendements de l'assurance vie étaient très largement supérieurs aux
rendements du Livret A même en tenant compte de la fiscalité en cas de
rachat. 

Aujourd'hui, la situation est différente. Le taux de
rendement du livret A est de 2,5% net de tout impôt et le rendement moyen des
fonds en euros est à peine plus élevé 3% mais fiscalisé. Pour un retrait avant
4 ans, il faut acquitter un prélèvement libératoire de 35% et des prélèvements
sociaux, la fameuse CSG et ses petites sœurs (CRDS et contribution au RSA) est
dorénavant de 15,5%.

Encore une fois, aucun impôt sur le Livret A ou encore le
Livret Jeune ou le LDD (le livret d'épargne durable), et pas de prélèvements
sociaux.

Y a une différence de plafond de dépôt ?

Oui. Il n'y a pas de plafond de dépôt pour l'assurance vie, et
celui du Livret A va être relevé de  25% à 19.125 euros. Contrairement à
une idée reçue, ce relèvement va davantage profiter aux familles aisées qu'aux
familles modestes qui selon les statistiques disponibles sont très loin de
remplir leur Livret A.

Alors assurance vie ou Livret A ?

Si l'on veut diversifier son patrimoine avec un fonds en
euros, un peu de bourse et comme on vient de le dire pourquoi pas un peu
d'immobilier, l'assurance vie s'impose car elle permet de faire toute ces
opérations. Maintenant s'il s'agit de placer ses économies dans un fonds en
euros, jusqu'au plafond du Livret A, il faut privilégier le Livret A car
l'épargne est disponible  immédiatement,
à vue comme disent les banquiers et sans impôts. Si on dispose de davantage
d'économie et que l'on n'a pas besoin immédiatement de son argent (même si on
peut retirer de l'argent mais ce sera fiscalisé) le fonds en euros de
l'assurance vie  reste intéressant.

A-t-on une idée de ce que pèse l'épargne Livret A et

l'épargne assurance vie ?

Plus de 1 300 milliards d'euros en assurance vie et 230
milliards d'euros pour le Livret A.

Doit-on toujours payer un impôt quand on fait un retrait

d'argent en assurance vie ?

Un impôt et des prélèvements sociaux de 15,5%. Comme on l'a
dit : un impôt de 35% des intérêts avant 4 ans, 15% entre 4 et 8 ans et
7,5% au-delà de 8 ans après un abattement annuel de 4 600 euros pour un
célibataire et du double, soit 9 200 euros pour un couple. Ces
prélèvements libératoires peuvent être abandonnés au profit d'une déclaration
des intérêts dans sa déclaration annuelle d'impôts. C'est une option possible.

Il y a un cas méconnu où l'on peut être exonéré d'impôt :
Si le souscripteur ou son conjoint sont licenciés et
inscrits comme demandeurs d'emploi, s'ils n'ont pas retrouvé d'emploi : pas
d'impôt pour le retrait effectué jusqu'au 31 décembre de l'année qui suit celle
du licenciement. Pas d'impôt mais les prélèvements sociaux, les fameux 15,5%
restent dus. Pour ceux qui voudraient les références de cette exonération,
c'est la réponse Marleix paru au JO AN, donc au journal officiel du 3 avril
2012 sous le numéro 97715.

Nicole fait l'objet d'une saisie bancaire importante. Les

huissiers peuvent –ils prendre tout l'argent qui se trouve sur son compte
bancaire ?

Il existe ce que l'on nomme une solde bancaire insaisissable
qui est égal au montant RSA pour une personne seule et sans enfants, soit 474,
93 euros, chiffre au 1er janvier 2012. C'est un montant total, valable pour
tous les comptes. Autrement dit on ne peut disposer plusieurs fois de ce
minimum.

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