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C'est mon argent. L'assurance-emprunteur, indispensable pour obtenir un crédit

Prendre un crédit suppose de souscrire une assurance-emprunteur. Marie-Christine Sonkin ("Les Echos Patrimoine") nous explique ce qu'est cette assurance.

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Des détails sur l\'assurance-emprunteurs. 
Des détails sur l'assurance-emprunteurs.  (MAXPPP)

Une assurance emprunteur est une assurance que l’on souscrit lorsqu'on contracte un crédit, notamment immobilier. Aucune banque ne prête de l’argent sans s’assurer qu’en cas de décès de l’emprunteur, les échéances seront honorées. Cette assurance est donc une condition sine qua non pour obtenir un crédit. L’assurance emprunteur est devenu une composante importante du coût du crédit. Comme les taux ont beaucoup baissé, le poids relatif de l’assurance pèse de plus en plus lourd dans son coût total : il peut ainsi représenter jusqu’à 25% de ce qu’un emprunteur va rembourser chaque mois.

Une marge de manœuvre existe

Contrairement à ce qu’on pourrait croire, nul n'est contraint de souscrire à l’assurance groupe qui est proposée par la banque en même temps que le crédit.
Depuis 2010, le choix de l'assurance-emprunteur est libre à condition que les garanties soient au moins égales à celles proposées par la banque. Les choses ont cependant beaucoup évolué depuis. Depuis décembre 2013, l'emprunteur dispose d'une année à compter de la date de conclusion effective du crédit pour changer d'assureur. Mais surtout, depuis mars 2017, il peut résilier chaque année son assurance- emprunteur pour des offres de prêt émises à compter du 22 février 2017.

Normalement, à partir du premier janvier prochain, il sera possible de résilier chaque année quelle que soit la date à laquelle le contrat a été souscrit. "Normalement", parce que les banquiers, qui ont tous des filiales d’assurance, apprécient assez peu qu’on puisse remettre en cause les contrats rétroactivement. La fédération bancaire française a donc saisi le conseil Constitutionnel. Il doit dire le 12 janvier prochain si la possibilité de résiliation annuelle est étendue à tous les contrats.

L’enjeu pour les emprunteurs est important 

La résiliation d’une assurance emprunteur peut se traduire par un gain important sur les mensualités. Le changement d'une assurance groupe vers une assurance individuelle est le plus payant pour les jeunes, puisque les 25-35 ans peuvent diviser la dépense par deux. Les 35-45 ans peuvent, eux, réaliser une économie de 20 à 30%. Les plus âgés n’ont pas forcément intérêt à changer d’assurance.

     

Des détails sur l\'assurance-emprunteurs. 
Des détails sur l'assurance-emprunteurs.  (MAXPPP)