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C'est mon argent. Assurance-vie : les conseils pour bien placer son argent

L’assurance-vie est l'un des placements préférés des Français, mais c'est un produit complexe. Voici quelques conseils pour bien gérer vos placements.

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Anne-sophie Vion (Les Echos Patrimoine)franceinfoRadio France

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Contrat d\'assurance-vie (illustration).
Contrat d'assurance-vie (illustration). (JEAN FRANCOIS FREY / MAXPPP)

Comment bien placer son argent sur une assurance-vie ? Il existe deux types de contrats : le contrat en euros, et le contrat en unités de compte. Ces deux contrats sont très différents. Grâce aux contrats en euros, le capital est garanti mais le rendement baisse d’année en année. Ce sera en moyenne 1,50% pour 2017. Avec les contrats en unités de compte, l’argent est investi dans des actions, des obligations ou de l’immobilier, sans filet de sécurité. Ces contrats sont plus risqués car ils n’offrent pas de garantie en capital. Mais ils sont normalement plus rentables sur le long terme.

Peut-on négocier les frais de son contrat ?

Oui, mais attention : vous ne pouvez pas économiser sur tout, car pour votre contrat, vous payez différents types de frais. Il y a d’abord les frais à la souscription, qu’on appelle les frais d’entrée. Si vous avez souscrit un contrat d’assurance-vie sur internet, vous ne payez rien. Mais si vous passez par un intermédiaire classique, comme votre banque ou votre assureur, en général, il va vous appliquer des frais de 1 à 2% sur vos versements.

Dans certaines banques c’est encore plus cher, et mieux vaut les négocier. En ce moment, les assureurs vous accordent davantage de rabais si vous investissez dans des unités de compte plutôt que dans un fonds en euros.  

Y a-t-il d’autres frais à payer sur son contrat ?

Oui, c’est le cas des frais de gestion qui vont peser lourds, car ils sont ponctionnés chaque année pendant toute la durée de vie du contrat et sur la totalité de votre épargne. Attention, ces frais ne peuvent pas être négociés. Ils dépendent du support d’investissement choisi : fonds en euros ou unités de compte. Vous pouvez donc veiller à choisir les supports d’investissement les moins gourmands.  

Peut-on changer de contrat comme on veut ?

Vous pouvez changer de contrat chez le même assureur, entre un vieux modèle et une version moderne aux possibilités financières plus larges. En revanche, vous ne pouvez pas changer d’assureur. Mais si vous trouvez que vous avez un mauvais contrat, vous pouvez toujours le fermer à n’importe quel moment. Le plus avantageux sur le plan fiscal c’est de le conserver au moins huit ans.

Contrat d\'assurance-vie (illustration).
Contrat d'assurance-vie (illustration). (JEAN FRANCOIS FREY / MAXPPP)