Retraite : savoir à quel âge on peut partir, afin d'optimiser sa pension

Nouvelle journée de mobilisation contre la réforme des retraites. Les manifestants redescendent dans la rue, car ils sont inquiets pour les conditions de leur retraite. D

errière l’inquiétude, il y a souvent la question de savoir à quel âge on pourra vraiment partir. Les conseils de Fanny Guinochet pour y voir plus clair.

franceinfo : Comment savoir à quel âge exact on pourra faire valoir ses droits à la retraite ?

Fanny Guinochet : Pour un départ à taux plein, la réponse est délicate. Il y a plus de 40 régimes de retraite en France, entre privé et public, et même selon les fonctions publiques existent des différences. Sans compter les nombreuses situations mixtes : au cours de sa vie, on a pu être salarié puis entrepreneur, ou auto-entrepreneur, on peut avoir travaillé à l'étranger et être revenu en France, etc.

La première chose à faire est d’essayer de reconstituer sa carrière, rassembler toutes les périodes d’activités, les bulletins de paie, les justificatifs des employeurs. Cela prend du temps, surtout en cas d'arrêts de carrière, de maternité, ou de périodes de chômage qui comptent aussi pour la retraite.

Si vous avez travaillé à l’étranger, par exemple, il y a des accords entre les pays pour faire valoir les droits, mais là aussi cela nécessite des démarches et donc du temps. Mieux vaut anticiper. En principe, la caisse nationale de vieillesse, la CNAV, permet de faire un bilan correct, car à partir de 40 ans elle envoie un récapitulatif. En cas de doute, il faut se rapprocher d'elle.

Donc la retraite, cela se prépare ?

Oui, et assez longtemps à l’avance, c’est bien de commencer à anticiper autour de 50 ans. Pour évaluer, par exemple, si vous pouvez racheter des trimestres et dans quelles conditions. La possibilité existe pour les années d’études supérieures ou certaines années incomplètes dans les cotisations. Il faut compter entre 1000 et 6000 euros par trimestre, plus on avance en âge, plus le coût est élevé. Des simulateurs permettent d'évaluer le rachat d'un trimestre.   

Vous pourrez aussi regarder si vous pouvez prétendre à des carrières longues, ce qui permet de partir plus tôt que l’âge légal, parce que vous avez travaillé jeune. A voir aussi si on peut gagner des trimestres au nom de la pénibilité du métier, pour cela il faut consulter le compte professionnel de prévention.

Les retraites complémentaires jouent-elles un rôle ?

Oui ! Il ne faut surtout pas les oublier, car elles peuvent représenter entre 30 et parfois même 50 % d’une pension. Renseignez-vous auprès de Agirc-Arrco, cela peut rapporter de l’argent qui sera précieux au moment de liquider votre pension.

Anticiper permet aussi de calculer, en fonction de son âge (si on désire partir un peu avant l’âge légal), combien on va perdre en raison des malus. A l'inverse, pour ceux qui prolongent leur vie active quelques années supplémentaires, on peut savoir quels seront les bonus qui s’appliqueront.